退休金怎麼存才夠用？手把手教你規劃下半輩子的生活費

你是不是常聽到這些話：「至少存1,500萬才能退休啦！」、「現在不存老後會很慘！」但看到銀行存款數字，是不是又覺得根本是天方夜譚？別慌！今天就來拆解「退休金計算」的眉角，就算數學不好也能輕鬆搞懂。

▍為什麼台灣人都在瘋存退休金？

最近勞保年改議題燒不停，加上物價漲到懷疑人生，30歲到50歲這群「三明治世代」壓力山大。根據最新調查：

• 20-30歲年輕人目標存1,450萬
• 40-50歲中年族群直接拉到1,600萬
• 60歲準退休族更喊到1,750萬

這些數字看起來嚇死人，但其實背後有3大隱藏成本：

1. 醫療開銷暴增（尤其是慢性病治療）
2. 長照費用（請看護或住安養中心）
3. 通膨吃掉老本（雞排從55元漲到80元就是證據）

▍3步驟精準計算你的退休數字

步驟1｜算清楚要養自己多少年

• 法定退休年齡：65歲
• 國人平均壽命：81.3歲
• 關鍵公式：81.3 – 65 = 16.3年 → 建議直接算20年較保險

⚠️注意！女性平均多活6.6年，姊妹們要存更多

步驟2｜抓出每月生活費（附實用表格）

建議用「現在生活費x 80%」當基準，舉例：

現在開銷	退休預估	注意事項
4萬/月	3.2萬/月	刪減通勤、治裝費
6萬/月	4.8萬/月	保留旅遊預算

實測工具：用手機記帳APP追蹤3個月，把「非必要開銷」標記起來，退休後這些花費可以直接砍掉。

步驟3｜加入通膨這個大魔王

假設你今年35歲，預計30年後退休：

• 現值3萬/月 x 通膨2.5% = 30年後要6.3萬/月
• 總需求：6.3萬 x 12個月 x 20年 = 1,512萬元

🔥進階版計算：醫療費另加100萬、長照預備金200萬，總需求直接衝到1,812萬！

▍5招無痛存退休金技巧

1. 333原則：薪水拆成生活/儲蓄/投資各1/3
2. 勞退自提6%：公司幫你多存一份
3. 定期定額ETF：0050、0056長期複利
4. 以房養老：60歲後把房子變ATM
5. 兼職斜槓：退休後接案賺零用錢

▍不同年齡的存錢策略

• 25-35歲：衝高收入為主，投資比例拉高到50%
• 35-45歲：穩健配置，債券型基金當基底
• 45-55歲：保守為上，增加定存比例
• 55歲以上：盤點資產，規劃保險缺口

▍專家提醒：3大地雷不要踩

❌ 把所有錢放定存（根本追不上通膨） ❌ 太晚開始準備（50歲才存根本來不及） ❌ 忽略健康因素（醫療支出會吃掉老本）

最後送大家一句話：「退休規劃就像爬山，早點出發才能慢慢走，臨時起意只能拼命衝刺還可能跌跤。」現在就行動，打開Excel開始算你的退休數字吧！